не не не

фиксировать какова доля ежемесячного платежа составлет полный процент на всё текущее тело

т.е эта доля оплачивает «займ» а оставшаяся часть платежа сокращает сам займ

я говорю про случай когда пропорция между этими частями постоянна , что приводит к сокращающимся ежемесячным плстежам (ведь тело уменьшается как и его стоимость владения (при постояной ставке))

когда тело достигает порогового значения ( т.е когда процент по нему в абсолюте уже достаточно мал)- погашается весь остаток одним акордом -ну или ещё по какой сзхеме.

имхо в такой схеме очень очевидно и сколько мы платим , и сколько мы и когда переплачиваем ( в деньгах разных лет :) )

Кстати, именно аннуитетная схема позволила пойти ипотеке и вообще кредитам в широкие массы. Человек заранее расчитывает сумму ежемесячного платежа, прикидывает шансы, риски. И он уверен, что сегодня, через месяц, через год эта сумма не изменится. Это, во-первых, снижает бремя выплат в первую половину срока действия договора, во-вторых позволяет человеку запомнить одно единственное число (в т.ч. настроить «автоплатеж» в банк-клиенте), в-третьих, недавние правки законодательства, позволяют при желании относительно безболезненно пойти на понижение суммы кредита, если фортануло и появились свободные средства.

зависит от ликвидности залога.

речь именно про то что ежемесячный(первого месяца платежа -затем сокращается - но если клиент желает очевидно превышение от этой суммы прямо гасит тело) платёж такой же как и при ануитете

однако закреплена пропорция между платой за полученое тело(полная плата) и выплатой тела.

если заёмщик так желает что бы его платёж был абсолюно постоянен - то это просто приводит к более быстрой выплате и по факт и есть ануитет - однако не хитрого перерасчёта - ибо мы просто как клиент понимаем чему равно текщее тело(которое постоянно сокращается ибо мы всегда платим стоимость владения(т.е процент за пользвание ещё не выплаченого текущего тела ) и оставшаяся часть (которая постоянно не меньше в q раз процентной доли в текущем платеже) уменьшает текущее тело.

Ни разу такой схемы не встречал, если честно.

А что мешает посчитать «переплаты» при аннуитетной и дифференцированной схемах?

ну вот тс- как клиент видит трудность

зависит от ликвидности залога

В ипотеке залог - сам объект недвижимости. Реализация права возврата кредитных средств при возникновении неплатежеспособности у потребителя, предусмотренная законом, одна - залоговый аукцион. Аукцион - штука такая: в наших реалиях, конечно, конкретный сотрудник конкретной организации вполне может неплохо поднять дерева, что не отменяет того факта, что в этом случае кредитная организация сыграла «в минус»; даже в случае, когда все мегазаконопослушные, честные, справедливые, объект недвижимости выставляется на «кто больше заплатит». А заплатить могут не факт, что достаточно (например, пока потребитель платил, поблизости построили железную дорогу, раздолбали все асфальтовые, организовали городскую свалку, проложили новый маршрут ассенизаторских машин прямо под окнами, и вообще, УК (уже пятая по счету за этот период) просто забила на проведение ремонтов всех видов). Оценочная цена объекта ниже плинтуса, при реализации даже банк в минусе будет, не говоря уже о том, что потребитель «ни денег, ни квартиры, и еще и должен остался». И при таких раскладах потребитель никогда не отдаст уже - ему жить негде.

У ТСа некоторое расстройство в районе головы, судя по потокам слюны и пены. Это (трудности) в таком состоянии нормально.

немножко погуглил и удивился отчего обычно расматривают две крайности постоянность платежа (аннуитет) и постоянность(абсолютная)величины(доля обратная сроку периодов) тела (это классическая- дифиринцированная)

ну и забавен одновременный прогон - что ануитет приводит к большей доли процентов во всей уплаченной сумме

и в тех же текстах - о большей доступности «простому люду» аннуитета в сравнении с «классическим»

ну и забавен одновременный прогон - что ануитет приводит к большей доли процентов во всей уплаченной сумме

Это верно. Кредитную часть ты выплачиваешь с совсем чуть-чуть по нарастающей (т.е. процентов заплатишь дофига)

и в тех же текстах - о большей доступности «простому люду» аннуитета в сравнении с «классическим»

Это тоже верно. Я уже, вроде, вообще во всех красках расписал. Да, суммарно ты выплатишь больше при аннуитете, но меньшими кусками.

для меня как жадного чела забавно читать «про лёгкость получения услиги» при которой я же и плачу за эту услугу - тут некоторое лукавство

пользуйся сейчас плати потом - очень для животных подход

по просвещался ещё чуток

эт что же в нашем стране успешной стройке капитализа

не дают ипотеку под актуарную форму погашения ( даже с ограничением что переодический платёж всегда не меньше чем 1.+z в раз больше процента за период на текущий долг ( ну что бы долг гарантированно гасился))

странно мне лично такой путь оплаты кажется самым прямым чтоли

ибо очевидны обе границы - не меньше скольки платить и понимание чем больше заплатиш в любой возможный момент тем нелинейно замечательней ты ускоряеш закрытие долга

с «небольшой » поправкой поценты всё таки корнем а не простым делением - а то грабёж какойто

По факту я занял у банка под 10% годовых. И я их честно выплатил. У меня кстати вот именно такая ситуация - 10летний кредит, и года за полтора-два я его собираюсь погасить. Потому что деньги были, и деньги есть, а возникла ситуация, когда срочно надо было покупать квартиру.

Я ведь процент банку плачу не за красоту его, и не за то, что я ему душу отдал, а за пользование кредитом. Десять лет пользовался заёмными средствами - много денег отдал. Два года пользовался - мало денег отдал. Всё честно.

У меня при подаче каждого заявления на частичное досрочное погашение оператор спрашивала, что я хочу уменьшить: сумму ежемесячных выплат или оставшийся срок. Ипотека, втб-24.

И я их честно выплатил.

для полноты картины ты выплатил S*pow(1.1,2) +- (так как платил в не только в самом конце) или ты выплатил S*pow(1.1,10) +- ... ?

где S - твой займ.

и также для уточнения у тя в договоре как обговаривалось твоё право платит ежемесячный платёж от некоторой базовой(равные доли в случае аннуитета? либо как минимум ставку процента на всё текущее тело (что бы тело не росло)) до всего текущего тела или как?

т.е ты уже при заключении договора имел (из договора) процедуру по которой ты самостоятельно мог понять как сократить срок ?

ps. помня про потреб вахканалию и «удивительные» условия - это же прекрасно если банки окультурились - деньги в рост вполне полезное для общество дела.

Банки давно окультурились, их законом прижали сильно. По потребкредитам пока ещё есть лазейки, а по ипотеке всё давно красиво. Досрочное погашение без штрафов, с первого месяца, никаких допкомиссий, и так далее. Хватит с этих барыг и того, что они у меня при оформлении кредита забрали, и крови сколько выпили. Нотариусу за регистрацию заплати. За оформление договора заплати. За ячейку заплати. Ещё за что-то там заплати.
Точных сроков рассмотрения заявки нет, менеджер кормит меня завтраками, каждый день рассказывает мне что не хватает ещё одного документа, продавец нервничает потому что у него трёхсторонняя сделка, оформление сделки занимает четыре (!) часа (мы ждём курьера с документами, ой, сейчас мы распечатаем ещё пачку документов, ой, а вы вот это платили, нет, надо сейчас заплатить), точная процедура оформления - что будет происходить, какие документы будут выданы, что мне заранее необходимо и что желательно сделать - отсутвует... Ох, разбередили рану. Я неделю после этого отходил.

Кстати, у меня на погашение тела кредита уходит примерно 50% от ежемесячной выплаты. Никаких 5% или там 1%. Может из-за того что доля заёмных средств у меня небольшая, около 25%.

т.е вот из старого тут

Проценты по кредиту сейчас идут потихоньку вниз, хотя более выгодно только у сбера - там проценты идут на текущий остаток долга по кредиту, а не на всю сумму.

если все теперь как сбер уже в 2010 - ну чё - хорошо значит.

отчего то ( хз ни когда фин матом не ) но общеочевидный для меня способ выплаты долга(с ограничением что каждый срок тело хоть на копейку но должно уменьшаться) оказался хитроименуемым «актуарным методом» а остальные аннуитет и классический - являются как бы подвариантами актуарного - т.е при желании ты актуарный договор можеш своими выплатами сделать аннуитетом либо классическим - но ты не даёш банку обязательств :) кроме общеочевидного выплатить займ не позже такого-та срока и всегда выплачивать набегающие проценты ( что бы они не капитализировались)

т.е моё имхо если на рынке не превалирует актуарный метод - значит рынок ещё далёк от рынка покупателя ;)

ВТБ 24, кредит взят прошлой осенью. Проценты начисляются на остаток, это чётко прописано в договоре, в этом я на 100% уверен. Более того, все остальные варианты - это просто нае^W грабёж, потому что процент - это плата за пользование заёмными средтствами, и если из десяти миллионов я банку девять уже вернул, с чего бы за них платить?

1 мелочное уточнение . какая годовая ставка x и как эта ставка размазана на ежемесячные проценты ? делением на x/12 или pow(1+x,1/12) ? :)

x/12 или pow(1+x,1/12) ? :)

Обычно x/12, иногда с точностью до дня рассчитывается, т.е. процентная ставка/количество_дней_в_году*количество_дней_с_предыдущегоо_платежа

а вот pow(1+x,1/12) - где это ты такое откопал?

я жадный.

если x/12 то для x==.14 ( т.е чем выше инфляция тем деленее больше в пользу банка чем учёт капитализации выплат)

pow(1+x/12,12)=1.15 - это для случая когда только проценты платим ( т.е тело не сокращается , если тело уменьшаем не так печально) - т.е

т.е если ставку мажут на месяца делением то метод который слабее уменьшает тело(ануитет(равные платежи) в сравнении с (равное сокращение тела + процент на текущий остаток)) сильнее обременяет клиента.

корень 12ой а не делегние на 12 — потому что мы платим ежемесячно а не откладываем в сейф и отдаём банку в конце года . т.е банк платёжом за 1ый месяц каждого года распоряжается сразу . :)

это всё копейки :)

точно, все и у меня так было. Сроков нет, примерно только, продавец с риэлтором нервничают, я нервничаю, все нервничают, продавцы у которых покупает квартиру потом мой продавец тоже нервничают. Но все понимают, что бабло начинается от меня, и ждут... ждут и нервничают :)

ну потом все прошло хорошо. Но сделка да, гдето 5-ть часов была, из которых мы час ждали подпись отделения банка на разрешения выдачи баксов из кассы :)

все понимают, что бабло начинается от меня, и ждут...

У меня было не так. У меня были сроки - или мы до конца недели заключаем сделку, или всё сбрасывается, продавец перестаёт продавать квартиру, потому что у него не получается купить другую, но что самое главное - он перестаёт сдавать эту квартиру мне и я свободен идти на все четыре стороны со всей мебелью и техникой, что я накупил за шесть лет проживания (начинал арендовать я практически пустую квартиру).

10%, кажется делением. При этом точно помню, что лет шесть назад, когда я работал в банке и писал кредитный калькулятор, я закладывал в формулу корень 12й степени. Видимо и на этом их прищемили.

дык корень в твоё(заёмщика) пользу . ежемесячный процент на тело на несколько долей промиле меньше следовательно при том же платеже чуть сильнее закрываем тело следовательно чуть быстрее закрывается долг - либо при ануитете чуть( но тут как раз разница очень очень мала) меньше ежемесячный платёж.

если делением то это банки выторговали. - по крайней мере при текущих ставках деление на руку банкам.

У меня получалось, что платить надо чуть больше при корне. В общем мне это всё пофигу - я же говорю, у меня изначально примерно половина платежа закрывает тело, и до конца следующего года я намеревеюсь кредит закрыть.

У меня получалось, что платить надо чуть больше при корне

видимо есть ещё какие параметры .

успехов. действительно целевая может быть на шкале от увеличить приход до оптимизировать(сокращать по мере возможности) расход . ну или сочетание этих стратегий.

тебе видимо легче нарастить свой доход чем заморачиваться с долями копеек.

У меня изначально был достаточный доход и достаточно денег. Просто меня поставили в ситуацию - надо брать сейчас. Был бы у меня выбор - может я влез бы в более другой кредит на более другую квартиру.

у меня был срок - время действия разрешения банка на ипотеку. 3мес с момента предварительного разрешения. Я его получил 12 апреля, а сделали сделку 22июня. 3 мес и 1 неделя (которую нам в банке разрешили из-за кое-какой их ошибки взять)

А у меня было около двух месяцев с момента объявления «давай ищи банк, где будешь кредит брать». Причём история эта тянулась с февраля (когда мне было объявлено «мы наверное эту квартиру будем скоро продавать») до середины сентября «всё, до декабря мы её или продаём, или не продаём», как раз перед отпуском я был обрадован.

Ох, разбередили рану. Я неделю после этого отходил.

Жесть. Но в итоге то все ок?

Ну ещё бы, сколько с ноября месяца прошло? Уже успел один досрочный платёж сделать. В мае месяце планирую ещё один.

это жесть :) Главное что все получилось!